สัญญาเพิ่มเติมหรือแนบท้ายสัญญาเพื่อรับผลประโยชน์เพิ่มเติม 

อย่างที่ทุกคนรู้กันไม่ว่าจะซื้อประกันสุขภาพแบบไหนดีก็ตาม ความคุ้มครองพื้นฐานก็มีทั้งการรักษาตัวแบบผู้ป่วยนอก (Out-patient department หรือ OPD) เช่น การตรวจรักษาจากแพทย์ เอกซเรย์ กายภาพบำบัด ฉีดยา ให้ยาทาน การทำแผล และการรักษาตัวแบบผู้ป่วยใน (In-patient department หรือ IPD) หมายถึง ต้องมีการนอนโรงพยาบาลอย่างน้อย 1 วัน  

แต่อีกสิ่งที่คนขายประกันมักเสนอเพิ่มเติมเพื่อให้ความคุ้มครองของกรมธรรม์ครอบคลุมแบบครบวงจรจะมีสิ่งที่เรียกว่า “สัญญาเพิ่มเติม” หรือ “แนบท้ายสัญญา” ซึ่งส่วนใหญ่มักแบ่งออกเป็น 2 ประเภท ได้แก่ ประกันชดเชยรายได้ และ ประกันโรคร้าย 

1. สัญญาเพิ่มเติมประกันชดเชยรายได้ (Hospital Income protection หรือ HIP)

คือ ลักษณะสัญญาเพิ่มเติมที่จะให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับเงินรายได้ที่ต้องสูญเสียไประหว่างพักรักษาตัวในโรงพยาบาล หรือสถานพยาบาลต่าง ๆ โดยไม่สามารถกลับไปทำงานได้ตามปกติ วงเงินความคุ้มครองจะคำนวณเป็นรายวันตามจำนวนวันที่พักรักษาตัวจริงแต่ไม่เกินจำนวนวันสูงสุดที่กำหนดไว้ ยิ่งค่าชดเชยสูง เบี้ยประกันก็จะสูงตามด้วย ประกันชดเชยรายได้นี้เหมาะกับคนที่ทำงานประจำ รวมถึงทำงานอิสระ งานฟรีแลนซ์หากต้องนอนพักในโรงพยาบาลแล้วรายได้หลักหายไปก็ยังมีเงินส่วนดังกล่าวชดเชยให้ 

2. สัญญาเพิ่มเติมประกันโรคร้าย (Critical illness Rider)

คือ ลักษณะสัญญาเพิ่มเติมที่จะให้ความคุ้มครองในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเกิดโรคร้ายขึ้นกับตนเองตามเงื่อนไขที่กรมธรรม์ระบุเอาไว้ มีทั้งการให้แบบเจอ จ่าย จบ หมายถึง จ่ายครั้งเดียวตามวงเงินที่ระบุเอาไว้แล้วกรมธรรม์ดังกล่าวถือว่าสิ้นสุดทันที และการจ่ายค่ารักษาพยาบาลทุกครั้งเมื่อต้องเข้ารักษาตัวจากโรคดังกล่าวจนกว่าจะครบวงเงินที่กำหนด รวมถึงการทุพพลภาพหรือเสียชีวิตจากโรค  

ซึ่งโรคร้ายที่มักถูกจัดอยู่ในประกันดังกล่าว เช่น มะเร็ง ไตวาย ตับวาย กล้ามเนื้อหัวใจวายเฉียบพลัน เป็นต้น สังเกตว่าโรคเหล่านี้ลำพังแค่วงเงินคุ้มครองจากกรมธรรม์สุขภาพทั่วไปอาจไม่เพียงพอ เพราะมีการรักษาต่อเนื่อง ยาวนาน หรืออาจจำเป็นต้องใช้เงินก้อนใหญ่เพื่อดูแลตนเอง เงินสำหรับดูแลคนข้างหลังกรณีเสียชีวิตจากโรคนั้น ๆ ทั้งนี้ประกันโรคร้ายจะเหมาะกับคนที่ประเมินแล้วว่าตนเองมีความเสี่ยงที่อาจเกิดโรคที่ระบุไว้ในรายละเอียดกรมธรรม์ สาเหตุอาจเป็นได้ทั้งจากกรรมพันธุ์ พฤติกรรมการใช้ชีวิต  

ซื้อประกันสุขภาพแบบไหนดีให้ตอบโจทย์มากที่สุด 

เมื่อรู้กันครบถ้วนแล้วว่าประกันสุขภาพมีกี่แบบ แต่ละแบบเป็นยังไงบ้าง ก็มาถึงอีกคำถามที่ยังมีข้อสงสัยสรุปแล้วควรซื้อประกันสุขภาพแบบไหนดีให้ตอบโจทย์กับตนเองมากที่สุด หลัก ๆ ก็ต้องประเมินจากเงื่อนไขดังนี้เลย 

1. งบประมาณที่เหมาะสมในการจ่ายเบี้ยประกัน

อย่างที่รู้ว่ายิ่งวงเงินคุ้มครองสูง ค่าเบี้ยประกันย่อมแพงตามไปด้วย สิ่งแรกจึงต้องประเมินจากงบที่เหมาะสมในการจ่ายค่าเบี้ยแต่ละปีว่าไหวมากน้อยแค่ไหน เพราะการซื้อประกันสุขภาพเป็นวิธีรับมือในกรณีเกิดโรคหรือเกิดอุบัติเหตุ แต่ไม่ได้หมายความว่าทุกคนจะได้ใช้ หากซื้อแพงเกินไปก็อาจไม่คุ้มค่านัก 

2. ความเสี่ยงในการเกิดโรคของตนเอง

ลองประเมินสุขภาพร่างกาย เช็กประวัติพันธุกรรมหรือกรรมพันธุ์ของคนในครอบครัวว่ามีใครเคยป่วยด้วยโรคอะไรบ้าง สังเกตพฤติกรรมการใช้ชีวิต อาหาร เครื่องดื่มที่ทานแต่ละวัน สภาพแวดล้อม การออกกำลังกาย ความเครียด ฯลฯ  

3. เงินชดเชยเมื่อขาดรายได้

หากคุณไม่ได้เดือดร้อนว่าต้องมีเงินเข้าระหว่างพักรักษาตัว ประกันชดเชยรายได้ก็อาจไม่ต้องทำ แต่ถ้าใครมองแล้วว่าเงินส่วนนี้จะช่วยให้ตนเองนำไปใช้อย่างอื่นเพิ่มเติม หรือเอาไว้ใช้ค่ารักษาพยาบาลส่วนที่เกินจากวงเงินคุ้มครองปกติจะทำไว้ก็ไม่เสียหาย 

สรุป 

ประกันสุขภาพยังคงเป็นหัวใจสำคัญของการวางแผนรับมือกับโรค อาการเจ็บป่วย หรืออุบัติเหตุที่อาจเกิดขึ้นได้เสมอในช่วงชีวิตของคนหนึ่งคน แต่การจะเลือกซื้อนอกจากประเมินให้เหมาะกับตนเองแล้วยังต้องใส่ใจเรื่องของรายละเอียดความคุ้มครองต่าง ๆ ซื้อกับบริษัทที่น่าเชื่อถือ เพียงเท่านี้แม้คุณต้องเจ็บป่วยและรักษาตัวกับโรงพยาบาลในทุกกรณีอย่างน้อยที่สุดก็เบาใจเรื่องเงินทองได้เลยหากทุกอย่างเป็นไปตามเงื่อนไขกรมธรรม์ที่ระบุไว้