โดยทั่วไปแล้วประกันสุขภาพให้ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลตามวงเงินและเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งหากมีแผนประกันสุขภาพที่มอบวงเงินความคุ้มครองสูงก็มักส่งผลให้ค่าเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นตามไปด้วย ทำให้หลายคนจึงมองหาวิธีการลดค่าเบี้ยประกันภัย LUMA จึงอยากแนะนำให้รู้จักประกันสุขภาพแบบมีค่ารับผิดชอบส่วนแรก (deductible) ที่จะช่วยประหยัดค่าเบี้ยประกันภัยแต่ยังคงให้ความคุ้มครองโรคภัยไข้เจ็บครบถ้วนตามที่ระบุในกรมธรรม์ประกันกันภัยเช่นเดิม
ประกันสุขภาพแบบมีค่ารับผิดชอบส่วนแรก หรือ ประกันสุขภาพ deductible คือ ประกันสุขภาพ ที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายค่ารับผิดชอบส่วนแรกในการรักษาพยาบาลด้วยเงินของตัวเอง หรือสวัสดิการที่ตัวเองมีอยู่ หลังจากที่ผู้เอาประกันภัยได้ชำระค่ารับผิดชอบส่วนแรกตามที่ระบุในกรมธรรม์แล้ว ทางบริษัทประกันสุขภาพถึงจะเข้ามาดูแลค่ารักษาพยาบาลในส่วนที่เหลือได้
ประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดชอบส่วนแรกทำงานอย่างไร กรณีไหนถึงจะได้เคลม
เมื่อผู้เอาประกันภัยที่ซื้อประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดชอบส่วนแรก (deductible) ได้เข้ารับการรักษาพยาบาล ผู้เอาประกันภัยจะต้องรับผิดชอบค่ารักษาพยาบาลด้วยเงินของตัวเอง หรือด้วยสวัสดิการของตัวเองไปก่อน บริษัทประกันจึงจะเข้ามารับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่เหลือ ยกตัวอย่าง 2 กรณี
- หากซื้อประกันสุขภาพโดยมีค่ารับผิดชอบส่วนแรกระบุไว้จำนวน 20,000 บาท แต่ค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดรวมแล้วไม่ถึง 20,000 บริษัทประกันจะไม่สามารถเข้ามารับผิดชอบบิลค่ารักษาพยาบาลฉบับนี้ได้
- หากซื้อประกันสุขภาพโดยมีค่ารับผิดชอบส่วนแรกระบุไว้จำนวน 20,000 บาท แล้วค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดรวมแล้ว 50,000 บาท ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่าย 20,000 บาทเป็นค่ารับผิดชอบส่วนแรก (Deductible) จากนั้นบริษัทประกันจะเข้ามารับผิด 30,000 บาทที่เหลือให้ผู้เอาประกันภัย
ใครบ้างที่เหมาะกับการซื้อประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดชอบส่วนแรก
- ผู้ที่มีประกันสุขภาพอยู่แล้วแต่มีวงเงินความคุ้มครองเดิมน้อย หรือไม่ครอบคลุม สามารถเพิ่มประกันสุขภาพแบบมีค่ารับผิดชอบส่วนแรก เพื่อเป็นส่วนเสริมในส่วนของความคุ้มครองโรคเพิ่มเติมได้ และยังเพิ่มวงเงินการรักษาได้ด้วย
- ผู้ที่มีสวัสดิการหรือค่ารักษาเบื้องต้นอยู่แล้ว ไม่ว่าจะเป็นสวัสดิการของบริษัทที่ตนทำงานอยู่หรือสวัสดิการของรัฐ การซื้อประกันสุขภาพแบบมีค่ารับผิดชอบส่วนแรก จะช่วยรองรับค่ารักษาพยาบาลที่สูงกว่าความคุ้มครองเดิมช่วยแบ่งเบาภาระยามจำเป็นได้
- ผู้ที่ไม่อยากจ่ายเบี้ยประกันแพง ซึ่งประกันสุขภาพแบบมีค่ารับผิดชอบส่วนแรกจะช่วยให้เบี้ยประกันภัยลดลงแต่ผู้เอาประกันภัยยังได้รับความคุ้มครองที่ครบครันเท่าเดิม
- ผู้ปกครองที่มีเด็กเล็ก เนื่องจากเด็กมีความเสี่ยงที่จะเป็นโรคได้ง่าย ทำให้ค่าใช้จ่ายอาจจะบานปลายได้ การซื้อประกันสุขภาพที่มีวงเงินความคุ้มครองสูงแบบมีความรับผิดชอบส่วนแรกจะช่วยให้พ่อแม่แบ่งเบาค่ารักษาพยาบาลยามลูกน้อยเจ็บป่วย
หากซื้อประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดชอบส่วนแรก สามารถเคลมประกันได้อย่างไร
การยื่นค่าสินไหมทดแทนหรือการเคลมประกันจากประกันสุขภาพแบบมีค่ารับผิดชอบส่วนแรก (deductible) เมื่อเข้ารับการรักษาในสถานพยาบาลสามารถแจ้งเคลมกับทางโรงพยาบาลได้
1. ผู้ที่มีสวัสดิการรองรับแล้ว
สำหรับผู้ที่มีสวัสดิการค่ารักษาพยาบาล เช่น ประกันกลุ่มจากบริษัทที่ทำงานอยู่ ในการชำระค่ารักษาพยาบาลให้แจ้งกับทางโรงพยาบาลว่าต้องการยื่นเคลมค่าเสียหายส่วนแรกด้วยสวัสดิการนั้น ๆ ก่อน หากมีค่าใช้จ่ายส่วนเกิน จึงค่อยเคลมจากประกันสุขภาพแบบมีค่า deductible ที่ได้ซื้อไว้ อย่างไรก็ตามควรตรวจสอบกับบริษัทประกันภัยของตนให้ดีว่าคุณต้องรับผิดชอบส่วนแรกจำนวนเท่าไหร่ ถึงจะเคลมจากประกันสุขภาพแบบมีค่ารับผิดชอบส่วนแรกได้
2. ผู้ที่ไม่มีสวัสดิการ
สำหรับผู้ที่ไม่มีสวัสดิการใดรองรับค่ารักษาพยาบาลแต่ได้ซื้อประกันสุขภาพแบบมีค่ารับผิดชอบส่วนแรกเอาไว้ จะต้องชำระค่ารักษาพยาบาลด้วยตัวเอง หากค่ารักษาพยาบาลเกินค่ารับผิดชอบส่วนแรกที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ให้แจ้งกับทางโรงพยาบาลเพื่อเคลมจากประกันแบบมีค่า deductible ที่ทำเอาไว้ได้
แผนประกันสุขภาพของ LUMA ที่มีค่ารับผิดชอบส่วนแรก (deductible)
แผนประกันสุขภาพจาก LUMA มอบทางเลือกที่คุ้มค่า ให้วงเงินคุ้มครองสูง ตั้งแต่ 5 ล้านบาท ถึง 50 ล้านบาทต่อปี และเมื่อมีการเพิ่มความรับผิดชอบส่วนแรก สามารถลดค่าเบี้ยถูกลงสูงสุด ถึง 45% ใน แผนประกันสุขภาพ Hi5 และ แผนประกันสุขภาพ PRIME ที่คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลตั้งแต่โรคทั่วไป โรคโควิด-19 และโรคมะเร็งทุกชนิด LUMA พร้อมให้คำปรึกษาและช่วยเหลือ ตลอดจนเบิกค่าสินไหมได้ง่าย ๆ
ข้อดีของการทำประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดชอบส่วนแรก
1. ค่าเบี้ยประกันถูกกว่า
เนื่องจากผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเองส่วนหนึ่ง การจ่ายค่าเบี้ยประกันจึงถูกกว่าประกันสุขภาพที่คุ้มครองค่ารักษาแบบไม่มีค่า deductible ตัวอย่างเช่น โดยปกติแล้วผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันประมาณ 18,000 บาท หากผู้เอาประกันภัยเลือกลดค่าเบี้ย 17% ด้วยการซื้อประกันแบบมีค่า deductible 30,000 บาท ค่าเบี้ยประกันรายปีจากปกติก็จะลดลงเหลือเพียง 14,940 บาทต่อปีเท่านั้น
2. ใช้แผนประกันหรือสวัสดิการอื่นที่มีอยู่ร่วมกับประกันที่มี deductible ได้
การทำประกันสุขภาพแบบมีค่ารับผิดชอบส่วนแรก (deductible) สามารถใช้กับแผนประกันสุขภาพหรือสวัสดิการที่มีอยู่แล้ว เพื่อให้ความคุ้มครองโรคภัยเพิ่มขึ้นจากแผนเดิมที่มีอยู่ ช่วยลดภาระยามเจ็บป่วยรุนแรง
3. ขยายขอบเขตวงเงินค่ารักษาครอบคลุมสวัสดิการที่มี
ข้อดีของการซื้อประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดส่วนแรกอีกอย่างหนึ่งคือ ช่วยเพิ่มวงเงินค่ารักษาจากประกันสุขภาพที่มีอยู่ได้ เพราะในบางครั้งวงเงินค่ารักษาพยาบาลจากสวัสดิการอย่างประกันกลุ่มนั้นมีวงเงินจำกัด ทำให้คุณอาจจะต้องจ่ายค่ารักษาส่วนเกิน การมีประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดส่วนแรก จะช่วยให้ครอบคลุมค่ารักษาเพิ่มเติมได้
สรุป
ประกันสุขภาพแบบมีความรับผิดชอบส่วนแรกคุ้มค่าอย่างไร
หากวางแผนซื้อประกันสุขภาพให้ครอบคลุมและมีวงเงินความคุ้มครองสูง ประกันสุขภาพแบบมีค่ารับผิดชอบส่วนแรกจะช่วยลดค่าเบี้ยรายปีให้กับผู้เอาประกันภัยได้ ซึ่งบางแผนประกันสามารถลดค่าเบี้ยรายปีได้ ช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายแต่ยังได้รับความคุ้มครองการรักษาพยาบาลโรคภัยไข้เจ็บได้ ถึงแม้จะมีค่ารับผิดชอบส่วนแรก แต่โรคที่มีความรุนแรงมาก ๆ ค่ารักษาบานปลายบริษัทประกันก็พร้อมที่จะแบ่งเบาภาระส่วนนั้นให้ได้
